不久前，隨著“四萬億”投資工程建設政策的宣布，很多人開始展望我國工程機械行業(yè)的美好未來。但是，仍有一個聲音在說，我們要時刻保持冷靜。慧聰工程機械網(wǎng)編輯認為，作為一種按揭貸款，個人工程機械貸款潛在著巨大的風險，加上金融危機對工程機械行業(yè)引起的較大波動，我國進出口額度迅速下降，多項工程項目開始無限期拖延。我們要問，我國個人工程機械貸款的未來該怎么走？

　　一、概念：什么是個人工程機械貸款

    個人工程機械貸款：是指向申請購買工程車輛和機械設備兩大類產品的借款人發(fā)放的人民幣擔保貸款。工程車輛是指用于流動作業(yè)、帶汽車底盤、進入國家汽車目錄公告的特殊車輛；機械設備是指非流動作業(yè)、工程建設領域所需的工程機械設備，主要指除工程車輛以外的機械設備。

    選擇個人工程機械貸款有什么好處：

    舉個例子：工程機械用戶提取所購設備的條件僅僅是首付三成。一臺設備的貸款回收期是三年，這意味著，只要有30%的啟動資金，客戶在三年內還清款項，就可以完全獲得設備的所有權。工程機械大大提高了勞動效率，一臺挖掘機的勞動量相當于40個人力，而它每小時僅消耗20公升柴油。在工程建設過程中，因為準入門檻低，客戶越來越有規(guī)模，無形之中降低了管理成本，并產生了新的專業(yè)分工，由此通過資金的活躍而形成了生機勃勃的產業(yè)生態(tài)。在這種情況下，客戶的規(guī)模做大了，效率提高了，企業(yè)的規(guī)模也做大了，工程質量變得更有保障。

　　二、分析：為什么光大銀行個人工程機械貸款業(yè)務會成功

    光大銀行用六年的時間創(chuàng)造了一個奇跡，也用事實證明了我國個人工程機械信貸業(yè)務的潛在市場。當很多銀行為追回欠款一籌莫展的時候，光大銀行已經(jīng)推出新策略，吸引了越來越多的客戶主動去銀行貸款購買工程機械車輛設備，這不僅讓有購買設備需求的用戶購得設備，也大大拉動了內需增長，為國內工程機械行業(yè)發(fā)展打了一劑強心針。為什么光大銀行會成功呢？

    1、選對目標，長沙是我國工程機械制造業(yè)的集聚地

    經(jīng)過數(shù)年發(fā)展，湖南長沙已經(jīng)成為我國工程機械制造產業(yè)鏈最重要的一環(huán)，即使在國際金融動蕩的環(huán)境下，湖南工程機械企業(yè)卻始終能夠獨善其身。2009年1月，三一重工與德國北威州政府簽署了一項關于投資1億歐元建設研發(fā)中心及機械制造基地的協(xié)議；2009年8月，中聯(lián)重科收購了國際三大混凝土機械制造商之一的意大利CIFA，從而邁向全球化發(fā)展；工程機械制造業(yè)已成為星城長沙重要的支柱產業(yè)，并每年以50%以上的增速快速成長。

    慧聰工程機械網(wǎng)編輯查閱的大量資料顯示，2008年，中聯(lián)重科和三一重工40%至50%的銷售額都是通過工程機械按揭貸款的方式來實現(xiàn)的。2009年年初，光大銀行長沙分行面對市場低迷等不利局面，繼續(xù)追加工程機械制造業(yè)貸款投入，該行對中聯(lián)重科的信貸支持由2008年的51億元上升到2009年的57億元，對三一重工則由56億元上升到67億元。最近，中聯(lián)重科在北京新成立一家工程機械租賃公司，光大銀行對其一舉授信12億元，此舉更顯示出光大銀行對于工程機械市場發(fā)展和潛在商機充滿信心。

    開辦工程機械“總對總”按揭貸款模式以來，光大銀行長沙分行規(guī)模不斷壯大，尤其面對當前金融危機，該行仍保持著20%至30%的整體增長速度，累計發(fā)放個人工程機械貸款112億元，為長沙贏得“工程機械制造之都”美譽立下了汗馬功勞。

    2、與企業(yè)聯(lián)手開展“總對總”，發(fā)展“光大模式”

    中國光大銀行于2003年在金融行業(yè)內率先推出“總對總”工程機械貸款業(yè)務，即由光大銀行總行牽頭，與國內工程機械行業(yè)知名企業(yè)簽訂整體合作協(xié)議，在此框架內，建成以銀行總行、各地經(jīng)辦行、工程機械生產廠商、相關工程機械經(jīng)銷商為成員的金融服務網(wǎng)絡。

    光大銀行以“部分自籌、有效擔保、?？顚Ｓ谩雌趦斶€”為原則，在整個工程機械行業(yè)內，光大銀行已成為生產廠商及經(jīng)銷商首選的金融機構合作單位，該產品被業(yè)內人士稱為“光大模式”，并在2007年4月被中國工程機械工業(yè)協(xié)會授予“中國工程機械行業(yè)金融突出貢獻獎”，這是迄今為止唯一一家被權威機構授予該獎項的金融機構。

    自2003年以來，光大銀行已為全國8萬余名客戶提供貸款購買工程機械產品，累計投放貸款金額510余億元，業(yè)務范圍涵蓋了挖掘機、裝載機、泵車、起重機等工程機械核心產品，所售的工程機械產品廣泛服務于國家大型重點工程、社會主義新農村建設的工地、城市改造的現(xiàn)場。目前，與光大銀行合作的工程機械廠商已達37家，合作經(jīng)銷商達600余家。在業(yè)務開展中，光大銀行從優(yōu)選合作企業(yè)及借款人、實行鏈條式管理著手控制貸款風險，始終保持良好的資產質量。

    光大銀行與企業(yè)聯(lián)手開展“總對總”工程機械貸款業(yè)務，為客戶提供更加貼心和全面的服務，贏得了良好的信譽和廣闊的市場。今年以來，為支持國家投資“四萬億”投資規(guī)劃，光大銀行堅持把“總對總”工程機械貸款業(yè)務作為信貸業(yè)務的重點支持產品，僅半年時間已累計投放貸款近100億元。

　　三、現(xiàn)狀：哪些銀行開辦個人工程機械貸款業(yè)務

    從2003年開始，我國各大銀行就先后開展了個人工程機械貸款業(yè)務，其中以光大銀行最為成功，還包括江蘇銀行、寧夏銀行、徽商銀行、成都銀行等等。筆者下面重點介紹五家開展此業(yè)務的銀行。

    1、光大銀行工程機械按揭貸款     產品描述： 工程機械按揭貸款指貸款人向申請購買工程車輛和機械設備兩大類產品的借款人發(fā)放的人民幣擔保貸款。實行“部分自籌、有效擔保、?？顚Ｓ?、按期償還”的原則。   

    2、江蘇銀行個人經(jīng)營性車輛、工程機械貸款

    產品簡介：個人經(jīng)營性車輛、工程機械貸款是指江蘇銀行用信貸資金向借款人發(fā)放的用于專項購置經(jīng)營性車輛、工程機械的人民幣擔保貸款。

    3、寧夏銀行個人工程機械按揭貸款

    產品介紹：是指借款人在與寧夏銀行簽約的工程機械經(jīng)銷商處選工程機械產品而缺少資金，向我行申請的個人工程機械按揭貸款。產品類型包括：裝載機、挖掘機等工程機械設備。

    4、徽商銀行個人工程機械貸款

    產品功能描述：個人工程機械貸款是指本行向個人客戶發(fā)放的用于購買工程用機械或車輛的人民幣擔保貸款，客戶必須在與本行簽訂合作協(xié)議的合作商處購買工程機械或車輛。工程機械包括推土機、挖掘機、攪拌機、泵機、裝載機、起重機等道路、運輸、建筑工程機械或車輛。

    5、成都銀行個人工程機械貸款

    產品描述：個人工程機械貸款是指向符合條件的個人發(fā)放的，用于購買工程車輛或機械設備的貸款。（企業(yè)+銀行的“總對總”模式

　　四、討論：個人工程機械貸款該不該繼續(xù)走下去

    雖然說光大銀行的個人工程機械貸款業(yè)務取得了階段性勝利，但是不可否認個人信貸業(yè)務的風險不可小覷，而目前國內外工程機械行業(yè)的低迷也給個人用戶帶來了一定的限制。我們不禁要問，個人工程機械貸款這條路該不該走下去呢？

    正方：繼續(xù)開展個人工程機械貸款業(yè)務

    原因1：“四萬億”投資拉動內需，后奧運時代我國開始恢復基礎設施建設，高速公路、地體隧道、橋梁船舶等開始恢復施工，個人貸款成為新的消費增長點。

    “四萬億”投資計劃是2008年11月18日我國政府為抵抗金融危機、確保增長中國經(jīng)濟而推出的。這“四萬億”主要用途都與工程機械有關：比如加快建設保障性安居工程，需要廉租住房建設、游牧民定居工程、農村危房改造；加快農村基礎設施建設，需要做好農村沼氣、飲水安全工程、農村公路建設、農村電網(wǎng)、南水北調等重大水利工程建設和病險水庫除險加固；加快鐵路、公路和機場等重大基礎設施建設，需要建設客運專線、煤運通道項目、西部干線鐵路、中西部干線機場和支線機場建設；加快地震災區(qū)災后重建各項工作，需要支援災區(qū)房屋土地工程的恢復與擴建；加大金融對經(jīng)濟增長的支持力度，取消對商業(yè)銀行的信貸規(guī)模限制，合理擴大信貸規(guī)模，加大對重點工程、“三農”、中小企業(yè)和技術改造、兼并重組的信貸支持，有針對性地培育和鞏固消費信貸增長點。

    此外，在市場大環(huán)境趨好的情況下，部分單個用戶有著大量的實際消費需求，特別是目前金融危機影響下，個人用戶購買或租賃工程機械設備已經(jīng)占據(jù)一定的比例，很多用戶存在有活干但沒設備的尷尬境地。由此看出，“四萬億”催生的相關產業(yè)鏈經(jīng)濟增長中，個體用戶的市場潛力不可低估。

    原因2：大力倡導社會主義新農村建設，興修公路房屋、擴建農業(yè)基地，改善環(huán)境、增收創(chuàng)收，改善農民的生活。

    我國是農業(yè)大國，從十五屆三中全會江澤民總書記提出三農問題以來，人們越來越關心農業(yè)、農村和農民的發(fā)展。新農村建設的一個重要目的就是讓農民的生活好起來。要想搞活農業(yè)，資金是最大的難題，但國有商業(yè)銀行的“只存不貸”讓農民犯了難，開展個人工程機械業(yè)務讓農民可以及時買到機械設備和車輛，大刀闊斧的開展農業(yè)改革。

    我們擁有龐大的農村金融市場。中國擁有9億農民，農民收入正在迅速增加，外出打工的農民工每年匯回農村的資金非常龐大；中國農業(yè)以及與農業(yè)相關聯(lián)的產業(yè)正在崛起，需要龐大的資金輸血；中國縣域以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的工業(yè)正在進入新一輪迸發(fā)期，資金需求迫切；隨著交通瓶頸的徹底解決，沿海一些產業(yè)正在向西部以及農村轉移，要依靠資金啟動市場；中國農村有1.3億農戶有貸款需求，但目前這一市場的滿足率只有60%。也就是說，還有40%的空間未得到金融服務；中國3.5萬多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，金融服務空白率為6.7%，即還有2500個鄉(xiāng)鎮(zhèn)處于金融空白狀態(tài)；作為還貸人來說，農民的信用相對是比較高的。

    反方：停止個人工程機械貸款業(yè)務

    原因1：工程機械貸款存在風險，行業(yè)惡習體系弊端顯見

    慧聰工程機械網(wǎng)編輯聯(lián)系多家銀行后了解到，目前我國許多知名銀行都還沒有辦理個人工程機械貸款業(yè)務，如中國銀行、中國工商銀行、中國農業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行等。而中國建設銀行和上海銀行曾經(jīng)開辦個人工程機械貸款業(yè)務，但由于我國信貸政策的調整和個人信用不良記錄的增加，不得不暫停了個人工程機械貸款業(yè)務。由此可見，我國工程機械貸款存在許多風險。

    1、借款人的收入來源不穩(wěn)定、還貸意識不強，很容易造成逾期。個人工程機械貸款的借款人多為農民或個體經(jīng)營者，其個人信用狀況差沒有建成個人信用體系，拖欠資金無力償還從而成為壞賬、死賬。

    2、借款人在異地、貸款抵押物工程機械為動產等因素，造成貸后管理難度極大。中小企業(yè)融資渠道不暢，使得一些企業(yè)的設備貸款以個人貸款形式出現(xiàn)，造成管理上的困難（形式借款人和實質借款人脫節(jié)），存在法律風險隱患。

    3、施工行業(yè)本身存在的季節(jié)性施工，也為借款人在淡季按期還款增加了難度。

    4、銀行過度依賴經(jīng)銷商，在貸前審查和帶后管理方面沒有盡責，造成了騙貸和套貸存在的可能。

    原因2：工程機械受金融危機波動較大，上半年進出口貿易額下滑

    慧聰工程機械網(wǎng)編輯根據(jù)海關總署統(tǒng)計數(shù)據(jù)得出，2009年1-5月我國工程機械進出口貿易額為50.8億美元，比上年減少34%。其中進口金額19.3億美元，比上年減少21%；出口金額31.5億美元，比上年減少近40%，貿易順差12.2億美元。

    2009年1-5月，累計進口整機12億美元，比上年減少14%，占進口總額的62%；零部件進口7.1億美元，比上年減少31.6%，占進口總額的38%。其中履帶挖掘機進口5.6億美元，比上年減少19%，占進口整機的46%,所占份額繼續(xù)下降。

    在出口方面，累計出口整機21億美元，比上年減少41%，占出口總額的67%；零部件出口10.5億美元，比上年減少36%，占出口總額的33%。

    雖然上半年我國工程機械行業(yè)同比去年基本持平，但是恢復速度較為緩慢，眼看淡季來臨，下半年工程機械進出口貿易走出低谷的可能性令人擔憂。在這樣的大背景下，人們對工程機械行業(yè)產生消極心理，購買設備的欲望也必將隨之降低。在這種情況下，個人貸款業(yè)務也不免會面臨市場消費需求低的尷尬境地，業(yè)務無法迅速開展，這將使得部分銀行對于開展個人貸款業(yè)務放棄信心。

　　筆者分析：支持個人工程機械貸款業(yè)務抓好信貸管理工作

    我國政府出臺“四萬億”投資計劃，足以證明其拉動內需增長的決心。中國經(jīng)濟受金融危機的影響遠沒有波及核心經(jīng)濟產業(yè)，雖然工程機械行業(yè)受到較大波動，但是隨著我國基礎設施建設項目的密集開展，工程機械行業(yè)勢必將迎來新的契機。我國工程機械制造企業(yè)在國際地位的攀升，足以證明我們的全球地位，加之創(chuàng)新科技的強化，我們有越來越多的自主研發(fā)產品，價格更合理、性能更卓越，這就刺激越來越多的個人用戶積極購買國產工程機械設備。為了解決資金難題，個人工程機械貸款業(yè)務就成為了大家的救命草。

    反之從另一個角度分析，個人信貸業(yè)務的弊病就是管理跟不上，缺乏監(jiān)管和嚴格的信用考核體系，因此加強合作機構管理，積極防范個人貸款風險非常重要。這就要求銀行嚴格落實個人貸款制度，全程追蹤，密切關注其資金用途、收入來源、還款意愿、抵押物情況等，嚴防個貸風險；明確業(yè)務人員崗位職責，加強審核力度和監(jiān)督機制，從崗位設置和作業(yè)流程上防范風險發(fā)生；加強貸后催收管理，引導借款人增強信用意識，同時加強對關注貸款的監(jiān)測分析，大力壓降關注及不良貸款。

    慧聰工程機械網(wǎng)編輯認為，在目前個人投資創(chuàng)業(yè)和消費意識明顯增強、個人貸款需求漸旺的趨勢下，國內各大銀行應該及時關注這一潛在的市場份額。雖然目前各大工程機械上市企業(yè)年中報告并不樂觀，但是“環(huán)比趨于增長”是不爭的事實，相信下半年我國工程機械行業(yè)的景氣度會有所上升。從長遠來看，只要不斷改善個人信貸審核機制、加快個人信貸審核流程，我國個人工程機械貸款業(yè)務將會越走越穩(wěn)，越來越好，成為我國工程機械行業(yè)發(fā)展道路上新的亮點！