“金融真正的競(jìng)爭(zhēng)力在于，有人才、有資金、有專(zhuān)業(yè)性，否則了解的再透徹也無(wú)法拷貝?！痹S耀旂稱(chēng)，金融是高資本、高門(mén)檻行業(yè)，正如華爾街機(jī)器人服務(wù)網(wǎng)站的做法，將市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、商品風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)控辦法公開(kāi)透明給投資人，才能最大程度消除投資人與金融機(jī)構(gòu)之間的利益沖突。

　　如此看來(lái)，技術(shù)并不是革命的核心，或許揭開(kāi)那些“不能說(shuō)的秘密”才是最本質(zhì)變革。

　　三、保險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)與概率和不完全認(rèn)知打交道的老行當(dāng)。但是，在一個(gè)完全認(rèn)知的時(shí)代，許多事情正在發(fā)生變化。

　　中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)執(zhí)行副總裁王和認(rèn)為，人類(lèi)正在逐步揭開(kāi)1000億個(gè)大腦神經(jīng)元工作的密碼，構(gòu)建一個(gè)“類(lèi)大腦操作系統(tǒng)”已為時(shí)不遠(yuǎn)，并將超越生物的人類(lèi)。

　　人工智能技術(shù)的突破，將從根本上改變所有已知知識(shí)領(lǐng)域，同時(shí)，機(jī)器自主學(xué)習(xí)能力也將成為一個(gè)無(wú)限想象的空間。

　　人工智能的“微小”應(yīng)用，都將巨大地改變社會(huì)和生活。同時(shí)，將改變保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，特別是營(yíng)銷(xiāo)、承保、理賠和反欺詐環(huán)節(jié)。

　　保險(xiǎn)無(wú)疑已經(jīng)站在了一個(gè)歷史的門(mén)檻上，需要意識(shí)到一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題是：當(dāng)下所有的變化，既屬于當(dāng)下，更屬于未來(lái)，即：現(xiàn)在是正在發(fā)生的未來(lái)！而未來(lái)勢(shì)必屬于：基于新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用的商業(yè)模式創(chuàng)新。

　　這種變化具體表現(xiàn)在客戶(hù)服務(wù)和經(jīng)營(yíng)管理兩個(gè)方面，從服務(wù)客戶(hù)的角度看，創(chuàng)新的基本思路是沿著客戶(hù)的價(jià)值鏈展開(kāi)，基本思路的提升客戶(hù)體驗(yàn)，創(chuàng)造客戶(hù)價(jià)值。從經(jīng)營(yíng)管理的角度看，創(chuàng)新的基本思路是洞察需求，服務(wù)社會(huì)，是降低成本，提高效率。

　　傳統(tǒng)的人身保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)是基于“三差”，即死差、費(fèi)差和利差，而面向未來(lái)，這種簡(jiǎn)單的“價(jià)差模式”是難以為繼的，保險(xiǎn)要更多地圍繞客戶(hù)的終極需求，通過(guò)跨界和整合，為客戶(hù)提供全方位和全過(guò)程的服務(wù)。

　　一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)開(kāi)展了積極的探索，深度地參與到衛(wèi)生和醫(yī)療改革之中，利用自身的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)開(kāi)展健康管理、長(zhǎng)期護(hù)理和養(yǎng)老社區(qū)等實(shí)踐，為客戶(hù)提供后顧無(wú)憂(yōu)的醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

　　傳統(tǒng)車(chē)輛保險(xiǎn)面臨的最大詬病是定價(jià)的合理性，特別是保額定價(jià)時(shí)期，因此，“高保低賠”成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)，與此同時(shí)，“零整比”問(wèn)題的披露和社會(huì)關(guān)注，推動(dòng)了車(chē)輛保險(xiǎn)進(jìn)入了車(chē)型定價(jià)時(shí)代。

　　面向未來(lái)，車(chē)險(xiǎn)定價(jià)仍然面臨在根本性的挑戰(zhàn)，既有的定價(jià)因子，仍不足以表述風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際暴露，特別是駕駛行為風(fēng)險(xiǎn)，而隨著車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)，車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)將進(jìn)入U(xiǎn)BI時(shí)代，即基于使用的定價(jià)時(shí)代。

　　車(chē)聯(lián)網(wǎng)不僅將重新定義車(chē)輛保險(xiǎn)，還將重新定義汽車(chē)生活，保險(xiǎn)需要認(rèn)識(shí)參與其中，為和諧交通和綠色交通做出貢獻(xiàn)。

　　傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的兩大挑戰(zhàn)是：一是風(fēng)險(xiǎn)管理，特別是道德風(fēng)險(xiǎn)的管理；二是經(jīng)營(yíng)效率，特別是查勘定損的效率。因此，在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，不得不投入大量的人力物力，還不得不采用“五公開(kāi)，三到戶(hù)”等模式。

　　面向未來(lái)，科技將顛覆傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，通過(guò)導(dǎo)入網(wǎng)格化管理技術(shù)，利用遙感技術(shù)，實(shí)現(xiàn)“天地空”一體化的信息采集與利用，最終實(shí)現(xiàn)“按圖承保，按圖理賠”的商業(yè)模式。

　　保險(xiǎn)理賠一直是社會(huì)和消費(fèi)者關(guān)注的焦點(diǎn)，但傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的角度看，理賠是經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是控制風(fēng)險(xiǎn)，特別是道德風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，因此，保險(xiǎn)公司為此制定了一系列的管理措施，包括現(xiàn)場(chǎng)查勘、各種證明材料、規(guī)范定損等。

　　面向未來(lái)，理賠應(yīng)當(dāng)脫離傳統(tǒng)的“純粹技術(shù)”的思維，首先，應(yīng)當(dāng)通過(guò)信用評(píng)級(jí)，引用授信工具，對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行差異化的管理，繼而從根本上簡(jiǎn)化理賠手續(xù)，甚至是“無(wú)條件”賠付。

　　其次，將大數(shù)據(jù)技術(shù)，特別是數(shù)據(jù)比對(duì)技術(shù)，引入保險(xiǎn)理賠，將查勘和核賠工作完全交給“機(jī)器”實(shí)現(xiàn)。第三，反欺詐應(yīng)當(dāng)成為保險(xiǎn)理賠管理的重點(diǎn)，將極少數(shù)的“壞人”區(qū)分并打擊，就能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)理賠，特別是在提升客戶(hù)體驗(yàn)和提高經(jīng)營(yíng)效率方面，營(yíng)造良好的環(huán)境。

　　《奇點(diǎn)臨近》的作者庫(kù)茲韋爾認(rèn)為人類(lèi)社會(huì)發(fā)展的“奇點(diǎn)”即將出現(xiàn)，并指出“奇點(diǎn)是一種可以撕裂人類(lèi)歷史結(jié)構(gòu)的能力，它的一個(gè)突出影響是改變?nèi)祟?lèi)理解能力的本質(zhì)”。

　　《新經(jīng)濟(jì)新規(guī)則》的作者凱文凱利預(yù)言：網(wǎng)絡(luò)將超越技術(shù)范疇，并“接管”我們的實(shí)體世界，同時(shí)，統(tǒng)領(lǐng)軟世界的基本法則將統(tǒng)治硬世界。

　　人們漸漸形成一個(gè)共識(shí)：以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代科技將從根本上改變?nèi)祟?lèi)社會(huì)。在時(shí)代變革的大潮面前，每一個(gè)行業(yè)均面臨著“再存在”的問(wèn)題，保險(xiǎn)業(yè)也不例外。